Vienas iš svarbiausių statybos klausimų yra gvildenamas šiame straipsnyje. Kas yra banko paskola, kokius ji duoda privalumus ir trūkumus namo statyboje? Kas teigiamo ir niegiamo priimant sprendimą bendrauti su kredito instituciją, kuris suteikia jums galimybę už svetimus pinigus pasistatyti "teoriškai" savo namą. Šiame skyriuje galima pamatyti skolos mažėjimo dinamiką per pasirinktą periodą anueto metodu, kuomet visos įmokos yra vienodos per paskolos atidavimo laikotarpį. Pagalvojom, kad tokia paskolos skaičiuoklė bus labai reikalinga šiam puslapiui. Tik skaičiai ir jokių reklamų, kuriose privalumai imant kreditą pirmam būstui su viliojančiais pasiūlymais vystytojų pasiūlymais. Ši paskolos skaičiuoklė tinka ne tik nekilnojamo turto skaičiavimams, bet ir vartojimo paskolos galimybių įvertinimui. Joje kiekvienas iš jūsų gali savarankiškai keisti palūkanų dydžius, įmokų terminus, pagaliau pačios paskolos dydžius. Pamatote tuojau pat visus mokėjimo grafikus, palūkanų bendrą sumą per visą kredito laikotarpį. Skaičiuoklė yra straipsnio apačioje. Paspauskitę šią nuorodą ir ji jus "nuves" tiesiai prie pačios palūkanų skaičiuoklės. Per eilę metų šia skaičiuokle jau pasinaudojo labai nemažai žmonių - mes nuošidžiai tuo džiaugiamės. Matome tai pagal straipsnio lankumumą per visus 7 puslapio gyvavimo metus. Penki tūkstančiai žmonių pamatė seną straipsnio versiją. Naujoji straipsnio versija yra su paaiškinimu palūkanų ir energijos ryšį.

Peržiūrėjus tris finansinių institucijų puslapius, kuriuos iš atminties gavosi prisimint, dvejuose skaičiuoklės rast nepavyko - paraiškų pildymo anketos ir kvietimas užsiregistruoti pokalbiui. Viename banke paskolos skaičiuoklė buvo rasta. Gana draugiška pradžia informacijos įvedimui, bet pagrindinis akcentas yra menesinei įmokos sumai. Rodos klientui turėtų būti svarbiausias akcentas kiek palūkanų ir kredito bendra suma sudarys visas sumines išlaidas, o gi akcentas marketinginis yra kiek kitoks. Ar galite išmokėti mėnesinę įmoką? Galite? Gyvenk dabar ir nesuk galvos kas bus po dešimties metų. Gal net vadybininkas pridės, kad patsai turi nekilnojamo turto kreditą ir jokių problemų jam tai nesudaro. Bet prisiminkite tik vieną faktą-jūs kalbate su paslaugos pardavėju ir reikia kiekvieną tariamą žodį vertinti atsargiai, o dar geriau su diktofonu.  

Nustebote? Tuomet ši straipsnio dalis kaip tik jums. Pasyvus namas juk turi būti apskaičiuotas su visais šalčio tilteliais. Kodėl neatkreipti dėmesio į patį didžiausią energetinį nuostolį pavadinimu kreditas? Dabar detaliau apie šitą energetinę skylę jūsų svajonės būste. Namo statybai bus reikalingas minimalus jūsų įnašas 15% apimtyje. Keturių asmenų šeimai skiriam po 30-35 m2 bendro patalpų ploto, kas sudaro apie 120-140 m2 visos jūsų svajonės apimties. Galite būti vadybininku, meninku, mokytoju, programuotoju ar net statybininku (iterpkite savo specialybę pagal poreikį), bet namo statyba A+ klasės finišo tiesiojoje sudarys apie 1300-1400 eurų kvadratiniam metrui. Kalbame apie namą su vidutine apdaila, pilnai įrengtu baldais, buitine technika, žemės sklypu 10-15 arų. Kas bando išrasti dviratį su namo sąmatomis pasyviam namui (600-800 eurų) tikriausiai planuoja gyventi be apdailos, baldų, santechnikos viduje. Skelbimuose yra namų pardavimui? Kad jūs matytumėt kaip juos stato - taupoma ant visko kur tik įmanoma. Štai ir atsirado jūsų išlaidų dalis namo statybai - 200,000 eurų. Jūsų asmeninės santaupos, pirminiam įnašui, turės sudaryti apie 30,000 eurų. Jūsų paskola sudaro apie 170,000 eurų. Kas toliau ?

Bankas jus be abejonės vertins. Patikėkite, jisai ir patsai nežino kas bus po 20 metų rinkoje. Kredito įstaigą domina, ar jūs galite mokėti einamuoju periodu (10-15 metų) banko palūkanas. Per šiuos metus faktiškai palūkanos sudaro pagrindinę jūsų įmokų dalį. Netikite? Bankas tokią išklotinę pateiks tikėtina vėliau, o gal ir tik po sutarties pasirašymo. Štai kodėl mes pas save tokią skaičiuoklę ir suprogramavome. Palūkanų normą veskite ne mažesnę nei 4%, o kredito laikotarpį apie 25-30 metų. Jei nepatinka palūkanų ir kredito grąžinimo laikotarpiai - įveskite savuosius.

Ir kas gavos? Vajė... Palūkanos per šiuos 25-30 metus vidurkyje sudarys apie 330-340 eurų per mėnesį. Kas be galo įdomu, kad palūkanų bendra suma skiriasi per 5 įmokos metus metus apie 30%, o mėnesinė palūkanų suma tik 10 eurų. Banko darbuotojai gali net tokiu skaičiumi manipuliuoti kaip argumentu. Žiūrėkite, ilgiau atiduodant paskolą nebus jokių pastebimų įmokos skirtumų. Lik ir logiškai viskas atrodo pagal mėnesį... O kas gaunasi per visą kredito preiodą? Štai šiuos skaičius mūsų kalkuliatorius jums ir parodys. Ar šią palūkanų sumą galima paversti į energiją? Kai stebite elektros skaitiklį ir jame per mėnesį sunaudotus kilovatus... Jūs mokate už pastaruosius vienetus eurus. Užduotis versti eurus į elektros kilovatus, nėra pati sudėtingiausia. 2017 metų gruodžio mėnesiui mes turime kilovato kainą 0,114 euro centų. Vadinasi banko palūkanos pareikalaus, jūsų A+ klasės name, 2894 kWh padaugintų iš 12 mėnesių. Turim bendrų 34728 kWh. metinių sąnaudų. Padaliname iš būsto kvadratų , kurie pas mus projekte yra lygiai 132 kadastriniai. Bet viso su laiptine 138 m2.. Ir žiūrim ką turim. O vargeli! 251 kilovatas vienam būsto kvadratiniam metrui per metus energijos poreikio, tik jie vadinasi - banko palūkanos. Koksai skirtumas kiek jūsų namas vartoja energijos šildymui žiemą? 15 kilovatų kaip tikras A+ ar 120 kilovatų kaip eilinis C klasės namas. Vasarą jūs nešildote savo būsto, nes tuomet būstas vadintusi pirtis. Bet bankas tokį šalčio tiltą sukuria, kad tai su jokia energetine klase nesiriša. Jei jūs pasakysite, kad namo kvadratas sunaudoja apie 251 kilovatą energijos šildymui per metus, tuomet jums priskirta būtų F energetinė namo klasė. Teoriškai jūsų namas A+, o pagal banko paskolos duomenis palūkanoms jisai F energetinė klasė. Mes labai tikimės, kad jums šitos informacijos pakaks susiprasti, kad nuosavos lėšos namo statybai turėtu siekti ne mažiau nei 50-60%. Skaidykite projektą į dalis. Nusipirkite būsta kur galite visa šeima gyventi. Tai vieno ar dviejų kambarių butas. Galite pasiimti jam kreditą, o jisai ne bus tokio dydžio kaip visas namas. Atiduokite greičiau kreditą butui, nes kaip jau įrodėme ne kredito suma yra problema, o jo grąžinimo laikas generuojantis palūkanas, atidėkite namo sklypui. Taip mažais žingsniais pamatysite kas yra paskolos spąstai. Gal jūsų nuomone mes klystam mintimis, bet juk viską taip paprasta patikrinti su žemiau esančia skaičiuokle. 

Kas nudžiugino, tikrąja ta žodžio prasme, tai keli paskolų brokeriai. Viename iš tokių puslapių surasti pavyko nekilnojamo turto paskolos skaičiuolę, kurioje rezultatai jau atsispindi tiek paskolos, tiek palūkanų sumos ir atskirai ir sumoje. Bet galimybės vartotojams patiems įvesti kelias palūkanų normas lentelėje interesantą įvelia į didelės lentelės studijas.

Paskolos skaičiuoklė pateikta žemiau minimizuota iki olimpinio minimumo. Kadangi tai produktas trečios šalies, tikriausiai todėl skaičiuoklėje yra siūloma studijuoti paskolos grąžinimo periodą ne tik kartą per mėnesį, bet ir dviejų mėnesių, ketvirčio ir metų bendras sumas. Mūsų paskolos skaičiuoklė yra skirta akcentuoti esmininius paskolos gavėjo galvos skausmus, o būtent paskolos mažėjimo dinamiką, paskolos palūkanas ir jos bendrą sumą per visą paskolos grąžinimo laikotarpį. Toliau jau spręsti individualiai kiekvienam - ar skirti lėšas kuklesniam būstui, o palūkanų skirtumą pasilikti savo šeimos reikmėms, arba...

Belieka pridėti tik faktą, jok balandžio mėnesį 2013 metų ES parlamentas nubalsavo už bankų likvidaus turto atidėjimų procento padidinimą iki 8 % - bankų atstovai vienbalsiai teigia, kad šie kaštai guls ant vartotojų pečių. Dabartiniu metu rekordiškai žemos palūkanų normos nėra ilgalaikės perspektyvos dydis. Paskolos skaičiuoklė be jokių marketinginių gudrybių leis įvertinti paprastai ir aiškiai.

Rekomenduotumėm be didesnio galvosukio įvesti 4.5 procento palūkanų normos, kaip vidurkio visos paskolos periodo ir pamodeliuoti paskolos sumas bei laikotarpius.