Informacijos apie nekilnojamo turto kreditą, savaime suprantama, bus NT brokerių bei komercinių bankų puslapiuose. Gerų postūmių kreditavimo rinkoje po 2005-2007 metų atsirado, bet dar yra keletas marketingo "suktų" likučių šioje rinkoje. Nesinori kartoti banalių frazių iš spaudoje aprašytų teisingų minčių vertinant kreditą jūsų šeimai. Keletas minčių iš mūsų rinkos stebėjimų.

1. Reklama  - jūs imate kreditą savam būstui.

Įkeistas būstas bankui sunkiai gali būti pavadintas jūsų. Reikėtų tiksliau įvardinti esmę. Jūs turite teisę mokėti kreditą ir palūkanas, mokėti turto išlaikymo išlaidas ir naudotis tuo turtu  be subnuomos ir modernizacijos jei nėra banko sutikmo. Analogiškos esminės sąlygos bus randamos būsto nuomos sutartyse, bet skirtumas yra, kad palūkanos bus pavadintos mėnesio nuomos įmoka. Įdomu stebėti bankų "reveransus" prieš nekilnojamo turto mokestį. Bankai jau dabar įrodinėja, kad tai ne jų turtas - suprasti galima dėl ko. Kuomet jūs norėsite padaryti rimtesnį pakeitimą savo būste, nuomoti arba parduoti, apsidrausti ne toje draudimo bendrovėje, net skyrybų atveju šeimoje, jūs turėsite tartis ir šeimos viduje, bei su banku. Rodos esate savininkas pagal reklamą, o praktiškai esate tik įgaliotas atlikti tam tikrus sutartus veiksmus su banku savo kredito sutarties galiojimo laikotarpiu. Savininko pilnos teisės pas jus atsiras po kredito sutarties pasibaigimo.

2. Mes turime kreditą tik 400.000 lt. 35 metams.

Marketingas dirba ir šioje vietoje ties jūsų įsitikinimais. Kredito suma gal ir teisinga, bet bendra skolos suma yra visai kita. Atiduoti reikės ne kreditą, o skolą. Bankai privalo sutartyse nurodyti paskolos įmokas ir jų grafiką bei nurodyti visą paskolos sumą, bet akcentuojama daugiau paskolos dydis, palūkanų norma ir mėnesio įmoka. Teko girdėti vieno finansų analitiko viešą mintį, jok nesvarbu kredito dydis, svarbiausia jok galite be problemų mokėti mėnesinę įmoką. Negalvoti apie kreditą taip pat marketinginis ėjimas iš banko pusės. Pradėsite galvoti apie visą paskolos dydį - gal ir aplamai netapsite banko klientu.

Palūkanų vidurkis, pačiu idealiausiu atveju per visą periodą paskolos, bus apie 4 procentinius punktus. Jei skaičiuosim 25 metus paskolos trukmę turėsime 100 procentų pabrangimą. Paskolos laikotarpis per 35 metų šią sumą  paverčia apytikriai 160 procentų palūkanų. Argumentas apie metinės infliacijos dydį nėra visada tikslus ( kredito palūkanos ir infliacija yra bevik vienodos), nes šioje vietoje algos dažniausiai paskui infliaciją " nespėja", o nuo palūkanų mokėjimo jus neatleis nei vienas bankas. Dar nepamirškite papildomas išlaidas turto ir sveikatos draudimams ir kitiems finansiniams įskiepimams iš finansinių komercinių institucijų. Jei infliacija suvalgytų visą bankų pelną - nekilnojamo turto kreditai nebūtų teikiami.

3. Jūs esate saugūs turėdami kreditą - jūs turite gyvybės ir paskolos draudimus.

Draudimą ir saugumą turi bankas, tik už jį jūs sumokate ir valstybė mokesčių mokėtojų pinigais. Atsiradus problemoms draudimas padengia skolas bankui. Kad įstaiga vadinas UAB tai tik dar vienas mitas, nes pagrindinė akcininkė yra valstybė, o tai reiškia mes visi. Kodėl bankas turi gyvybės ir turto draudimo paslaugą, o paskolos draudimą kažkodėl turi kita organizacija ir dar valstybinė faktiškai? Puslapyje nurodoma, kad sunkmečiu buvo vykdoma socialinė politika, bet tuomet būtų logiška atiduoti visą paketą tos socialinės politikos ( gyvybės ir turto draudimas) pagal nekilnojamo turto sutartis su bankais šiai valstybinei institucijai. Ir nors bankai buvo priversti blogoms paskoloms daryti savo balansuose atidėjimus, visada yra papildomas gelbėjimo ratas.

Praradus darbą galima susirasti kitą - draudimas bus naudingas, bet netekus darbingumo, kitaip sakant sveikatos, ar mirties atveju draudimas neatstoja visos kredito sumos. Praradus darbą ilgesniam laikotarpiui būsto draudimas išmokės pinigus bankui kas ir logiška, praėjus draudiminiam laikotarpiui metams ir problemoms likus - "jūsų " būstas " bus parduodamas iš varžytinių.

4. Mes mokėjome kreditą, pardavus būstą iš varžytinių turėsime pinigų likutį.

Pirmus 15 metų kredito grąžinimo laikotarpio, jei kredito laikotarpis 35 metai, sudaro palūkanos, bet ne kredito grąžinimas. Nuoma arba nekilnojamo turto paskola yra faktiškai analogiški pakaitalai, lyginant pirmuosius 15 metų. Gal tik nuomos atveju turite laisvesnes rankas. Parduodant šiuo atveju turtą 16 paskolos metais ir turtui nepabrangus visi pinigai atiteks bankui, nes bankas jau bus įskaičiavęs delspinigius ir krūvas netesybų tai sumai, kuri gali viršyti išmokėtą kredito dalį. Aišku čia juodžiausias scenarijus iš įmanomų.

5. Rekomendacija - įvertinkite savo galimybes atiduoti paskolą !

Tikslūs vertinimai ekonomikos perspektyvų, tikslių skaičiavimų ir teorijų sukūrimas yra Nobelio premijų vertės. Siūloma iliuzija, jok jūs galite įvertinti savo galimybes perspektyvoje. Iliuzija tame, jok kiek ECB ar FED atspausdins pinigų, kokia nauja technologinė revoliuciją pakeis darbo vietų skaičių pasaulinėje rinkoje, žino labai maža žmonių grupė. Pramoninis šnipinėjimas vykdomas iš kosmoso, tam kad sužinoti kas ir kur atsiranda naujo technologijose - gigantiški resursai atliekant perspektyvos vertinimus. Ar tikrai mes galime įvertinti savo paskolos atidavimo galimybes 35 metams ? Palyginkime pasaulį dabar 2013 metais ir 1978 metais. Galvojate pasaulis pasidarė stabilesnis dabar nei prieš 35 metus ? Viena galima pasakyti tiksliai šiuo atveju - jūs galite vertinti tiksliai dabartines savo ir savo artimųjų santaupas ir remiantis tuo jas leisti savo poreikiams. Blogiausiu atveju paskolos dydis neturi viršyti 15-20 procentų šeimos pajamų su turimomis nuosavomis lėšomis pradiniam įnašui 30-50 procentų. Dviem asmenims turint kreditą ir vienam iš šeimos narių praradus darbą, o kitam šeimos nariui sumažėjus algai 30 procentų situacija gali kardinaliai pasikeisti. Padėliokite skaičius  savarankiškai pagal minėtus siūlomus mūsų skaičius kuomet abu sutuoktiniai geru metu uždirba po 4000 lt per mėnesį į rankas. Kas bus jei vienas netenka darbo, o kitam sumažėja alga prie 20 procentų šeimos pajamų dalies skiriamos kreditui. Tokių atvejų buvo pas mus šalyje ir nemažai.

Finansų ministerijos ataskaita ir prognozės perspektyvoje už 2007 metus. Ketvirtame dokumento puslapyje augimo prognozės. Kiek jos buvo tikslios spręsti kiekvienam individualiai, bet 2009 metų ataskaitoje atspindėtas 15% BVP kritimas, rašant atąskaitą ir prognozes 2008 pradžioje, nesugebėtos numatyti. O dabar palyginkime savo gebėjimus skaičiavimuose ir situacijos modeliavime bei visos finansų ministerijos.

6. Turime nekilnojamo turto kreditą - mes investavome į ateitį.

Investavo į jus bankas. Jūsų turtas savo perkamąja galia per 35 metus labai tikėtina nepakils tris kartus. Pinigine išraiška gali skaičiai patrigubėti, bet klausimas bus perkamosios galios tuo metu už tuos pinigus. Vadinti kredituotą būstą investicija - didžiulis optimizmas. Toks lėšų dydis, kuris investuotas būtų į verslą per 35 metus, tikrai atneštų žymiai daugiau pajamų. Yra mintis, kad bankai investuodami masyvias lėšas į Baltijos šalis taip išbraukė mūsų regioną iš gamybos žemėlapio ES. Paskutiniais metais į Lietuvos gyvenamąjį fondą bankai investavo apie 24 milijardus lėšų. O jei šios lėšos būtų pradėjusios kurti gamyboje pridėtinę vertę ?

Puslapyje pabandėme įkleti ir mūsų siūlomą skaičiuoklę. Jei norite pabandykite įvertinti savo galimybes ir atkreipkite dėmesį į palūkanų dydžius, palūkanų sumas ir paskolos mažėjimo dinamiką.

Nekilnojamo turto kredito skaičiuoklė užsienyje.

Jei į elektroninį vertėją įkopijuosite puslpio nuorodą, galėsite pamatyti puslapio vertimą lietuvių kalboje. Vėliau pasistengims skaičiuoklę plačiau aprašyti.

Atsakingo skolinimosi nuostatos Lietuvoje. Jei nors vienas žmogus perskaitęs šį straipsnį naujai pažvelgs į kreditavimo niuansus - vadinasi laikas sugaištas rašant šį straipsnį neveltui. Į revoliucionierų portalo statusą nepretenduojame.

Linksmas animacinis filmukas apie nekilnojamo turto problemas džiunglėse.

{jcomments on}