Nekilnojamo turto kreditas

• Nekilinojamo turto kreditas

  Informacijos apie nekilnojamo turto kreditą, savaime suprantama, bus NT brokerių bei komercinių bankų puslapiuose. Gerų postūmių kreditavimo rinkoje po 2005-2007 metų atsirado, bet dar yra keletas marketingo "suktų" likučių šioje rinkoje. Nesinori kartoti banalių frazių iš spaudoje aprašytų teisingų minčių vertinant kreditą jūsų šeimai. Keletas minčių iš mūsų rinkos stebėjimų.

  
  1. Reklama  - jūs imate kreditą savam būstui.

  Įkeistas būstas bankui sunkiai gali būti pavadintas jūsų. Reikėtų tiksliau įvardinti esmę. Jūs turite teisę mokėti kreditą ir palūkanas, mokėti turto išlaikymo išlaidas ir naudotis tuo turtu  be subnuomos ir modernizacijos jei nėra banko sutikmo. Analogiškos esminės sąlygos bus randamos būsto nuomos sutartyse, bet skirtumas yra, kad palūkanos bus pavadintos mėnesio nuomos įmoka. Įdomu stebėti bankų "reveransus" prieš nekilnojamo turto mokestį. Bankai jau dabar įrodinėja, kad tai ne jų turtas - suprasti galima dėl ko. Kuomet jūs norėsite padaryti rimtesnį pakeitimą savo būste, nuomoti arba parduoti, apsidrausti ne toje draudimo bendrovėje, net skyrybų atveju šeimoje, jūs turėsite tartis ir šeimos viduje, bei su banku. Rodos esate savininkas pagal reklamą, o praktiškai esate tik įgaliotas atlikti tam tikrus sutartus veiksmus su banku savo kredito sutarties galiojimo laikotarpiu. Savininko pilnos teisės pas jus atsiras po kredito sutarties pasibaigimo.

  2.Mes turime kreditą tik 400.000 lt. 35 metams.

  Marketingas dirba ir šioje vietoje ties jūsų įsitikinimais. Kredito suma gal ir teisinga, bet bendra skolos suma yra visai kita. Atiduoti reikės ne kreditą, o skolą. Bankai privalo sutartyse nurodyti paskolos įmokas ir jų grafiką bei nurodyti visą paskolos sumą, bet akcentuojama daugiau paskolos dydis, palūkanų norma ir mėnesio įmoka. Teko girdėti vieno finansų analitiko viešą mintį, jok nesvarbu kredito dydis, svarbiausia jok galite be problemų mokėti mėnesinę įmoką. Negalvoti apie kreditą taip pat marketinginis ėjimas iš banko pusės. Pradėsite galvoti apie visą paskolos dydį - gal ir aplamai netapsite banko klientu.

  Palūkanų vidurkis, pačiu idealiausiu atveju per visą periodą paskolos, bus apie 4 procentinius punktus. Jei skaičiuosim 25 metus paskolos trukmę turėsime 100 procentų pabrangimą. Paskolos laikotarpis per 35 metų šią sumą  paverčia apytikriai 160 procentų palūkanų. Argumentas apie metinės infliacijos dydį nėra visada tikslus ( kredito palūkanos ir infliacija yra bevik vienodos), nes šioje vietoje algos dažniausiai paskui infliaciją " nespėja", o nuo palūkanų mokėjimo jus neatleis nei vienas bankas. Dar nepamirškite papildomas išlaidas turto ir sveikatos draudimams ir kitiems finansiniams įskiepimams iš finansinių komercinių institucijų. Jei infliacija suvalgytų visą bankų pelną - nekilnojamo turto kreditai nebūtų teikiami.

  Trumpas filmukas, kaip bankai bendrauja su valstybe ir apie nekilnojamo turto krizė

  3.Jūs esate saugūs turėdami kreditą - jūs turite gyvybės ir paskolos draudimus.

  Draudimą ir saugumą turi bankas, tik už jį jūs sumokate ir valstybė mokesčių mokėtojų pinigais. Atsiradus problemoms draudimas padengia skolas bankui. Kad įstaiga vadinas UAB tai tik dar vienas mitas, nes pagrindinė akcininkė yra valstybė, o tai reiškia mes visi. Kodėl bankas turi gyvybės ir turto draudimo paslaugą, o paskolos draudimą kažkodėl turi kita organizacija ir dar valstybinė faktiškai? Puslapyje nurodoma, kad sunkmečiu buvo vykdoma socialinė politika, bet tuomet būtų logiška atiduoti visą paketą tos socialinės politikos ( gyvybės ir turto draudimas) pagal nekilnojamo turto sutartis su bankais šiai valstybinei institucijai. Ir nors bankai buvo priversti blogoms paskoloms daryti savo balansuose atidėjimus, visada yra papildomas gelbėjimo ratas.

  Praradus darbą galima susirasti kitą - draudimas bus naudingas, bet netekus darbingumo, kitaip sakant sveikatos, ar mirties atveju draudimas neatstoja visos kredito sumos. Praradus darbą ilgesniam laikotarpiui būsto draudimas išmokės pinigus bankui kas ir logiška, praėjus draudiminiam laikotarpiui metams ir problemoms likus - "jūsų " būstas " bus parduodamas iš varžytinių.

  4.Mes mokėjome kreditą, pardavus būstą iš varžytinių turėsime pinigų likutį.

  Pirmus 15 metų kredito grąžinimo laikotarpio, jei kredito laikotarpis 35 metai, sudaro palūkanos, bet ne kredito grąžinimas. Nuoma arba nekilnojamo turto paskola yra faktiškai analogiški pakaitalai, lyginant pirmuosius 15 metų. Gal tik nuomos atveju turite laisvesnes rankas. Parduodant šiuo atveju turtą 16 paskolos metais ir turtui nepabrangus visi pinigai atiteks bankui, nes bankas jau bus įskaičiavęs delspinigius ir krūvas netesybų tai sumai, kuri gali viršyti išmokėtą kredito dalį. Aišku čia juodžiausias scenarijus iš įmanomų.

  5.Rekomendacija - įvertinkite savo galimybes atiduoti paskolą !

  Tikslūs vertinimai ekonomikos perspektyvų, tikslių skaičiavimų ir teorijų sukūrimas yra Nobelio premijų vertės. Siūloma iliuzija, jok jūs galite įvertinti savo galimybes perspektyvoje. Iliuzija tame, jok kiek ECB ar FED atspausdins pinigų, kokia nauja technologinė revoliuciją pakeis darbo vietų skaičių pasaulinėje rinkoje, žino labai maža žmonių grupė. Pramoninis šnipinėjimas vykdomas iš kosmoso, tam kad sužinoti kas ir kur atsiranda naujo technologijose - gigantiški resursai atliekant perspektyvos vertinimus. Ar tikrai mes galime įvertinti savo paskolos atidavimo galimybes 35 metams ? Palyginkime pasaulį dabar 2013 metais ir 1978 metais. Galvojate pasaulis pasidarė stabilesnis dabar nei prieš 35 metus ? Viena galima pasakyti tiksliai šiuo atveju - jūs galite vertinti tiksliai dabartines savo ir savo artimųjų santaupas ir remiantis tuo jas leisti savo poreikiams. Blogiausiu atveju paskolos dydis neturi viršyti 15-20 procentų šeimos pajamų su turimomis nuosavomis lėšomis pradiniam įnašui 30-50 procentų. Dviem asmenims turint kreditą ir vienam iš šeimos narių praradus darbą, o kitam šeimos nariui sumažėjus algai 30 procentų situacija gali kardinaliai pasikeisti. Padėliokite skaičius  savarankiškai pagal minėtus siūlomus mūsų skaičius kuomet abu sutuoktiniai geru metu uždirba po 4000 lt per mėnesį į rankas. Kas bus jei vienas netenka darbo, o kitam sumažėja alga prie 20 procentų šeimos pajamų dalies skiriamos kreditui. Tokių atvejų buvo pas mus šalyje ir nemažai.

  Finansų ministerijos ataskaita ir prognozės perspektyvoje už 2007 metus. Ketvirtame dokumento puslapyje augimo prognozės. Kiek jos buvo tikslios spręsti kiekvienam individualiai, bet 2009 metų ataskaitoje atspindėtas 15% BVP kritimas, rašant atąskaitą ir prognozes 2008 pradžioje, nesugebėtos numatyti. O dabar palyginkime savo gebėjimus skaičiavimuose ir situacijos modeliavime bei visos finansų ministerijos.

  6.Turime nekilnojamo turto kreditą - mes investavome į ateitį.

  Investavo į jus bankas. Jūsų turtas savo perkamąja galia per 35 metus labai tikėtina nepakils tris kartus. Pinigine išraiška gali skaičiai patrigubėti, bet klausimas bus perkamosios galios tuo metu už tuos pinigus. Vadinti kredituotą būstą investicija - didžiulis optimizmas. Toks lėšų dydis, kuris investuotas būtų į verslą per 35 metus, tikrai atneštų žymiai daugiau pajamų. Yra mintis, kad bankai investuodami masyvias lėšas į Baltijos šalis taip išbraukė mūsų regioną iš gamybos žemėlapio ES. Paskutiniais metais į Lietuvos gyvenamąjį fondą bankai investavo apie 24 milijardus lėšų. O jei šios lėšos būtų pradėjusios kurti gamyboje pridėtinę vertę ?

  Puslapyje pabandėme įkleti ir mūsų siūlomą skaičiuoklę. Jei norite pabandykite įvertinti savo galimybes ir atkreipkite dėmesį į palūkanų dydžius, palūkanų sumas ir paskolos mažėjimo dinamiką.

  Paskolos skaičiuoklė nekilnojamam turtui.
  Paskolos suma:	Eur
  Paskolos laikotarpis, metais:
  Įmokos dydis kas:	mėnesį du mėnesius ketvirtį pusmetį metus
  Palūkanų norma (vidurkis) (%):

  
  

  Nekilnojamo turto kredito skaičiuoklė užsienyje.

  Jei į elektroninį vertėją įkopijuosite puslpio nuorodą, galėsite pamatyti puslapio vertimą lietuvių kalboje. Vėliau pasistengims skaičiuoklę plačiau aprašyti.

  Atsakingo skolinimosi nuostatos Lietuvoje. Jei nors vienas žmogus perskaitęs šį straipsnį naujai pažvelgs į kreditavimo niuansus - vadinasi laikas sugaištas rašant šį straipsnį neveltui. Į revoliucionierų portalo statusą nepretenduojame.

  Linksmas animacinis filmukas apie nekilnojamo turto problemas džiunglėse.

  Prisimenate posakį - tarbos ir lazdos neišsižadėk? Informacija apie - jei paskola netapto sekmės istorija.

  {jcomments on}

• Paskolos skaičiuoklė

  Vienas iš svarbiausių statybos klausimų yra gvildenamas šiame straipsnyje. Kas yra banko paskola, kokius ji duoda privalumus ir trūkumus namo statyboje? Kas teigiamo ir niegiamo priimant sprendimą bendrauti su kredito instituciją, kuris suteikia jums galimybę už svetimus pinigus pasistatyti "teoriškai" savo namą. Šiame skyriuje galima pamatyti skolos mažėjimo dinamiką per pasirinktą periodą anueto metodu, kuomet visos įmokos yra vienodos per paskolos atidavimo laikotarpį. Pagalvojom, kad tokia paskolos skaičiuoklė bus labai reikalinga šiam puslapiui. Tik skaičiai ir jokių reklamų, kuriose privalumai imant kreditą pirmam būstui su viliojančiais pasiūlymais vystytojų pasiūlymais. Ši paskolos skaičiuoklė tinka ne tik nekilnojamo turto skaičiavimams, bet ir vartojimo paskolos galimybių įvertinimui. Joje kiekvienas iš jūsų gali savarankiškai keisti palūkanų dydžius, įmokų terminus, pagaliau pačios paskolos dydžius. Pamatote tuojau pat visus mokėjimo grafikus, palūkanų bendrą sumą per visą kredito laikotarpį. Skaičiuoklė yra straipsnio apačioje. Paspauskitę šią nuorodą ir ji jus "nuves" tiesiai prie pačios palūkanų skaičiuoklės. Per eilę metų šia skaičiuokle jau pasinaudojo labai nemažai žmonių - mes nuošidžiai tuo džiaugiamės. Matome tai pagal straipsnio lankumumą per visus 7 puslapio gyvavimo metus. Penki tūkstančiai žmonių pamatė seną straipsnio versiją. Naujoji straipsnio versija yra su paaiškinimu palūkanų ir energijos ryšį.

  Peržiūrėjus tris finansinių institucijų puslapius, kuriuos iš atminties gavosi prisimint, dvejuose skaičiuoklės rast nepavyko - paraiškų pildymo anketos ir kvietimas užsiregistruoti pokalbiui. Viename banke paskolos skaičiuoklė buvo rasta. Gana draugiška pradžia informacijos įvedimui, bet pagrindinis akcentas yra menesinei įmokos sumai. Rodos klientui turėtų būti svarbiausias akcentas kiek palūkanų ir kredito bendra suma sudarys visas sumines išlaidas, o gi akcentas marketinginis yra kiek kitoks. Ar galite išmokėti mėnesinę įmoką? Galite? Gyvenk dabar ir nesuk galvos kas bus po dešimties metų. Gal net vadybininkas pridės, kad patsai turi nekilnojamo turto kreditą ir jokių problemų jam tai nesudaro. Bet prisiminkite tik vieną faktą-jūs kalbate su paslaugos pardavėju ir reikia kiekvieną tariamą žodį vertinti atsargiai, o dar geriau su diktofonu.  

  Šiek tiek istorijos ir nuostabus filmas...kaip veikia bankai!
  Banko paskola yra didžiausias energetinis šalčio tiltelis jūsų projekte.  

  Nustebote? Tuomet ši straipsnio dalis kaip tik jums. Pasyvus namas juk turi būti apskaičiuotas su visais šalčio tilteliais. Kodėl neatkreipti dėmesio į patį didžiausią energetinį nuostolį pavadinimu kreditas? Dabar detaliau apie šitą energetinę skylę jūsų svajonės būste. Namo statybai bus reikalingas minimalus jūsų įnašas 15% apimtyje. Keturių asmenų šeimai skiriam po 30-35 m2 bendro patalpų ploto, kas sudaro apie 120-140 m2 visos jūsų svajonės apimties. Galite būti vadybininku, meninku, mokytoju, programuotoju ar net statybininku (iterpkite savo specialybę pagal poreikį), bet namo statyba A+ klasės finišo tiesiojoje sudarys apie 1300-1400 eurų kvadratiniam metrui. Kalbame apie namą su vidutine apdaila, pilnai įrengtu baldais, buitine technika, žemės sklypu 10-15 arų.Kas bando išrasti dviratį su namo sąmatomis pasyviam namui (600-800 eurų) tikriausiai planuoja gyventi be apdailos, baldų, santechnikos viduje. Skelbimuose yra namų pardavimui? Kad jūs matytumėt kaip juos stato - taupoma ant visko kur tik įmanoma. Štai ir atsirado jūsų išlaidų dalis namo statybai - 200,000 eurų. Jūsų asmeninės santaupos, pirminiam įnašui, turės sudaryti apie 30,000 eurų. Jūsų paskola sudaro apie 170,000 eurų. Kas toliau ?

  Bankas jus be abejonės vertins. Patikėkite, jisai ir patsai nežino kas bus po 20 metų rinkoje. Kredito įstaigą domina, ar jūs galite mokėti einamuoju periodu (10-15 metų) banko palūkanas. Per šiuos metus faktiškai palūkanos sudaro pagrindinę jūsų įmokų dalį. Netikite? Bankas tokią išklotinę pateiks tikėtina vėliau, o gal ir tik po sutarties pasirašymo. Štai kodėl mes pas save tokią skaičiuoklę ir suprogramavome. Palūkanų normą veskite ne mažesnę nei 4%, o kredito laikotarpį apie 25-30 metų. Jei nepatinka palūkanų ir kredito grąžinimo laikotarpiai - įveskite savuosius.

  Mes tikime, kad Jūs sugebėsite, plytą prie plytos dedant, lėčiau, bet ir be banko malonės turėti savo būstą

  Ir kas gavos? Vajė... Palūkanos per šiuos 25-30 metus vidurkyje sudarys apie 330-340 eurų per mėnesį. Kas be galo įdomu, kad palūkanų bendra suma skiriasi per 5 įmokos metus metus apie 30%, o mėnesinė palūkanų suma tik 10 eurų. Banko darbuotojai gali net tokiu skaičiumi manipuliuoti kaip argumentu. Žiūrėkite, ilgiau atiduodant paskolą nebus jokių pastebimų įmokos skirtumų. Lik ir logiškai viskas atrodo pagal mėnesį... O kas gaunasi per visą kredito preiodą? Štai šiuos skaičius mūsų kalkuliatorius jums ir parodys. Ar šią palūkanų sumą galima paversti į energiją? Kai stebite elektros skaitiklį ir jame per mėnesį sunaudotus kilovatus... Jūs mokate už pastaruosius vienetus eurus. Užduotis versti eurus į elektros kilovatus, nėra pati sudėtingiausia. 2017 metų gruodžio mėnesiui mes turime kilovato kainą 0,114 euro centų. Vadinasi banko palūkanos pareikalaus, jūsų A+ klasės name, 2894 kWh padaugintų iš 12 mėnesių. Turim bendrų 34728 kWh. metinių sąnaudų. Padaliname iš būsto kvadratų , kurie pas mus projekte yra lygiai 132 kadastriniai. Bet viso su laiptine 138 m2.. Ir žiūrim ką turim. O vargeli! 251 kilovatas vienam būsto kvadratiniam metrui per metus energijos poreikio, tik jie vadinasi - banko palūkanos. Koksai skirtumas kiek jūsų namas vartoja energijos šildymui žiemą? 15 kilovatų kaip tikras A+ ar 120 kilovatų kaip eilinis C klasės namas. Vasarą jūs nešildote savo būsto, nes tuomet būstas vadintusi pirtis. Bet bankas tokį šalčio tiltą sukuria, kad tai su jokia energetine klase nesiriša. Jei jūs pasakysite, kad namo kvadratas sunaudoja apie 251 kilovatą energijos šildymui per metus, tuomet jums priskirta būtų F energetinė namo klasė. Teoriškai jūsų namas A+, o pagal banko paskolos duomenis palūkanoms jisai F energetinė klasė. Mes labai tikimės, kad jums šitos informacijos pakaks susiprasti, kad nuosavos lėšos namo statybai turėtu siekti ne mažiau nei 50-60%. Skaidykite projektą į dalis. Nusipirkite būsta kur galite visa šeima gyventi. Tai vieno ar dviejų kambarių butas. Galite pasiimti jam kreditą, o jisai ne bus tokio dydžio kaip visas namas. Atiduokite greičiau kreditą butui, nes kaip jau įrodėme ne kredito suma yra problema, o jo grąžinimo laikas generuojantis palūkanas, atidėkite namo sklypui. Taip mažais žingsniais pamatysite kas yra paskolos spąstai. Gal jūsų nuomone mes klystam mintimis, bet juk viską taip paprasta patikrinti su žemiau esančia skaičiuokle. 

  Senas animacinis filmukas apie kiaulę taupyklę - valiutos keičiasi, o pasaulis vis toks pats...

  Kas nudžiugino, tikrąja ta žodžio prasme, tai keli paskolų brokeriai. Viename iš tokių puslapių surasti pavyko nekilnojamo turto paskolos skaičiuolę, kurioje rezultatai jau atsispindi tiek paskolos, tiek palūkanų sumos ir atskirai ir sumoje. Bet galimybės vartotojams patiems įvesti kelias palūkanų normas lentelėje interesantą įvelia į didelės lentelės studijas.

  Paskolos skaičiuoklė pateikta žemiau minimizuota iki olimpinio minimumo. Kadangi tai produktas trečios šalies, tikriausiai todėl skaičiuoklėje yra siūloma studijuoti paskolos grąžinimo periodą ne tik kartą per mėnesį, bet ir dviejų mėnesių, ketvirčio ir metų bendras sumas. Mūsų paskolos skaičiuoklė yra skirta akcentuoti esmininius paskolos gavėjo galvos skausmus, o būtent paskolos mažėjimo dinamiką, paskolos palūkanas ir jos bendrą sumą per visą paskolos grąžinimo laikotarpį. Toliau jau spręsti individualiai kiekvienam - ar skirti lėšas kuklesniam būstui, o palūkanų skirtumą pasilikti savo šeimos reikmėms, arba...

  Belieka pridėti tik faktą, jok balandžio mėnesį 2013 metų ES parlamentas nubalsavo už bankų likvidaus turto atidėjimų procento padidinimą iki 8 % - bankų atstovai vienbalsiai teigia, kad šie kaštai guls ant vartotojų pečių. Dabartiniu metu rekordiškai žemos palūkanų normos nėra ilgalaikės perspektyvos dydis. Paskolos skaičiuoklė be jokių marketinginių gudrybių leis įvertinti paprastai ir aiškiai.

  Rekomenduotumėm be didesnio galvosukio įvesti 4.5 procento palūkanų normos, kaip vidurkio visos paskolos periodo ir pamodeliuoti paskolos sumas bei laikotarpius.

  Paskolos skaičiuoklė nekilnojamam turtui.
  Paskolos suma:	Eur
  Paskolos laikotarpis, metais:
  Įmokos dydis kas:	mėnesį du mėnesius ketvirtį pusmetį metus
  Palūkanų norma (vidurkis) (%):

  
  
  Namo pavyzdys...Šis projektas yra lygiai 120 kvadratinių metų bendro ploto. Atitinka A+ energetinei klasei.
• Pasyvaus namo sprendimai

  Pasyvaus namo sprendimai - virtinė kontstrukcinių minčių, derinių ir kompromisų. Visų detalių suderinimas gali trukti ne tokį trumpą laiko tarpą, net jei jūsų namo sienos (lauko) yra tiktai keturios. Kuo daugiau bus klausimų užduota iki pirmo jūsų žingsnio prieš pradedant statybas, tuo labiau tuose namuose norėsis gyventi ir į juos sugrįšti. Sąmoningas pasirinkimas krypties ar įdėjos kiekviename statybų etape - būtinas statybų elementas, nors ir atima labai nemažai laiko... Galima statyti tris namus, kaip sako liaudies išmintis, bet manom jok yra kelias... Pagalvojus tris kartus apie pirmą pasyvų namą turėtų užtekti ir vieno. Sprendimų skyrius pasidaręs kaip blog kategorija, o šio straipsnio pagrindą sudaro pirminiai bei esminiai atramos taškai, kurie susiję su namo statyba. Labai svarbu ne tik naujausios technologijos pritaikymas statybose, bet ekonominė nauda ir sveikas protas. Dauguma aprašytų sprendimų šiame skyriuje yra panaudota, pastatytame 2012-2015 metais name. Tad pradėkime detaliau gvildenti klausimą... Nuo ko prasideda pasyvaus namo statyba ir su šiuo procesu susiję pagrindiniai sprendimai? 

  Kam mokytis iš savų klaidų jei galima mokytis iš svetimų? Žvilgsnis ties 2023 metų pabaiga

   1. Pinigai... Banaliai pradėsim, bet pinigai bus svarbiausias galvos skausmas pasyvaus namo statyboje. Kiek galima kartojam visur apie tai ir dar kartą šiame straipsnyje. Dažniausiai namo statybas finansuoja bankas. Joks pastarasis ne geradaris arba kitaip tariant jei statotės namą už banko paskolą tai faktiškai reiškia, kad.... Gaunate pinigų namo statybai iš labai griežto "dėdės" arba "tetos, kurie visai giminystės ryšio nesupranta. Palūkanos priklausys nuo aibės rinkos faktorių, kurių paprastas žmogus neturi galimybės įtakoti. Tikėtina, kad bankas numatytą pelną gaus skirtingais keliais, kurie nebus susieti su geranoriškumu jūsų atžvilgiu. Čia juk ne mamos brolis arba sesuo! Sveikatos draudimas, banko pensijių fondas, privalomas pajamų gavimas į kredituojamo banko sąskaitą, baudos už vėluojamas įmokas, baudos net už ankstėliau grąžinamas paskolos sumas (galima dažniausiai tik porą kartų per metus grąžinti daugiau), kylančios įmokos jei norite pakeisti sutarties kokį punktą... Tęsti kiekvieno banko reikalavimus yra tiesiog beprąsmiška. Internete tokios raudos pilna. Sutartis maža raide ir su aibe gražių vadybininko paaiškinimų pasirašoma be didesnio dėmesio, o po to gailimasim, bet šaukštai jau po pietų. Bankai sugriežtino paskolų išdavimą po 2009 metų krizės. Padidinti pradiniai įnašai, ribojamas finansavimas kvadratiniam metrui, kad burbulai nesipūstų. O kas jums nuo to, kad bankas stengiasi apsaugoti savo būstą? Taip brangieji - jūs neturite jokio sąvininko teisės, nes net patalpų perplanavimas turi būti suderintas su banku. Jūs faktiškai turite tik teisę į gyvenimą tame name bei mokestinius įsipareigojimus. Nieko jums toksai derinys fomoje neprimena? Realiai esate nuomininkas su patobulintomis juridinėmis formuluotėmis, kurios esmės nekeičia. Nuoma tęsiasi iki to momento, kol nepasibaigia kreditiniai įsipareigojimai. Dabar apie tuos kreditinius įsipareigojimus. Palūkanos rodos visai simpatiškai atrodo ir kreditą bankas duoda. Jūs galvojate, kad bankas vertina rizikas labai tobulai, nes davė jums kreditą? Ex, kad taip viskas paprasta būtų. Pagrindinis klausimas bankui yra jūsų amžius bei išsilavinimas su dabartinėm pajamomis. Jei jums 25-35 metai - bankas jums maloniai šypsosis. Pagrindinė šypsenos esmė yra tame, kad jie puikiai žino... Kol jums 25-40 metų gausite Lietuvoje didesnes nei vidutines pajamas, o jei po 40 metų pajamos pas jus sumažės ir kredito mokėti nebagalėsite - jokia bėda. Kodėl? Nes jau bus sekanti karta, kuriai bus galima perleisti būsto nuomą. Bankas, šiuo metu yra pasidaręs didžiausiu nekilnojamo turto nuomotoju. Mes specialiai pateikiame banko skaičiuoklę eiliniam skaitytojui žemiau. Įveskite vidutinę namo kainą su žeme (ne šios pastraipos prasmė aiškinti, kodėl tokia ar kitiokia suma tikslinga) apie 200,000 eurų turto vertės ( bankas bent ties 2018 metų pradžia finansuoja apie 800 eurų kvadratiniam metrui - apie 250 kvadratų būstas gausis) bei 4% palūkanų per metus. Kredito laikotarpis 30 metai. Pamatysite paprastą tiesą - atiduoti reikės jau 343739 eurus. Per pirmus 10-11 metų jūs atiduosite tik 33000-38000 eurų. Jei kyla nors mažiausia abejonė jūsų šeimos galimybe taupyti... Tuomet primygtinai siūlytumėme išsinuomoti namą ir jame pagyventi bent metus. O per kiek laiko jūs šią sumą atidėtumėte be banko pagelbos? Remiantis šia skaičiuokle paprasta įvertinti. 200,000 eurų jūs sutaupysite per 17 metų. Galite oponuoti, kad jums reikia namo dabar. Tokios kliento mintys yra banko pajamų šaltinis ir net reklamose ši kryptis akcentuojama. Bloga uošvenė ir kitos gyvenimo smulkmenos. Bet kodėl vertėtų pagalvoti apie ilgesnį kelią savarankiškai nei vadovautis devizu - "noriu čia ir dabar". Pabandykite paimti kreditą vieno ar dviejų kambarių butui su kaip galima dideniu nuosavu pradiniu įnašu. Atiduokite mažesnį kreditą ir jei galimybės leidžia toliau plėskite gyvenamuosius kvadratus. Jūs turite jau kur gyventi ir ieškokite sklypo savo pasyviam namui. Suradote žemės vietą kur norite gyventi - puiku! Perkate ir toliau bandote taupyti pinigus pamatui. Pamatysite, o gis po truputėlį pas jus atsiras turtas, kuris nereikalaus tokių palūkanų kaip visas namas ties tais 28-30 gyvenimo metais. Privalumas tokios nekilnojamo turto mozaikos yra tame, kad darbo arba pajamų korekcijos, sveikatos problemos, atžalų atsiradimai ir bala žino kokie dar gyvenimo vėjai jūsų taip finansiškai neįtakos, kuomet pirkote už savas lėšas turtą. Gebėjimas taupyti bei leisti uždirbtus pinigus jūsų šeimą ne tik suvienys (o gal ir ne), bet ir patys pirkiniai bus labiau sąmoningesni. 2023 metų pabaigoje palūkanos jau nejuokais tuština banko skolininkų kišenes, nes pinigų masei nuvertėjant projektai brango, atlyginimai nevisada kilo paskui analogišku tempu. Ekonomikos stabtelėjimai ties Covid-19, Ukrainos karas ar net Izraelyje prasidėję karo veiksmai - viskas įtakoja mūsų pajamas, nors ir nejaučiame to tiesiogiai, tačiau išlaidos vis stengiasi aplenkti pajamas. Jei nepavyko jūsų atkalbėti nuo banko kredito, nors savarankiškai padėliokite savo namo biudžetą žemiau esanšioje skaičiuoklėje. Apsisprendėt? Tuomet einame link sekančio etapo - sklypas.

  Paskolos skaičiuoklė nekilnojamam turtui.
  Paskolos suma:	Eur
  Paskolos laikotarpis, metais:
  Įmokos dydis kas:	mėnesį du mėnesius ketvirtį pusmetį metus
  Palūkanų norma (vidurkis) (%):

  
  

   2. Sklypas - visko pradža. Pirmas galvos skausmas kiekvienam namo statytojui. Pasyvus namas, pirtis ar net lauko tualetas ore kaboti negali. Reikia žemelės. Rodos ir žemės toje Lietuvoje nėra mažai ir žmonių mažėja, o surasti tą savo lopinėlį statyboms pasirodo sprendimų aibė. Puslapio autorius yra kaimo vaikis - tai ir surado savo vietą trobai šalimai žvynabudės...toliau nuo miesto šurmulio ir žmogaus akies. Pasiteisino? Labai individualus suvokimas šioje vietoje. Klasikinis jaunų mamyčių argumentas yra tame, kad gi vaikus vežios į mokyklą ir burelius. Kaip pvz. mūsų grybo vietoje atvažiuoja mokyklinis autobusiukas vaikus surenkantis - jau atkrenta problema. Klausimas antras klasikinis... O kaip gi transportas iki darbo? Automobilis pas kiekvieną ežiuką rodos miške atsiradęs, kuomet į miesto kamščius patenki. Pilotinis pasyvaus namo projektas yra apie 20 kilometrų nuo miesto. Ir čia pora pastebėjimų apie transporto laiką. Nuvažiuoti iki miesto užima apie 25 minutes su uodegėle. 90 kilometrų per valandą greitis, kamščių nėra... Privažiuoji miestą ir vien Antakalnio gatve gali stoviniuoti 20 minučių, o jei jums reikia per miestą pervažiuoti link kito miesto galo - jau ir 45 minutės bus laike. Todėl argumentas dėl sklypo nutolio nuo miesto beveik neturi reikšmės. Dar nemaža įtaka yra žmonių darbo pobudis. Projekto autorius gali dirbti iš namų ir retai važiuoti į miestą tenka, antroji pusė yra dirbanti slenkančiu grafiku bei ne kiekvieną dieną. Todėl transporto klausimas optimizuotas ir nesudaro galvosopio. Kaip jūsų atveju - jums asmeniškai geriau žinoti. Užmiestis dar turėjo įtakos sklypo dydžiams. Žemės kainos prie miesto ribos skaičiuojamos tūkstančiais eurų ir kaimyno automobilio garsas visuomet bus po langu girdimas. Kuo tankiau, tuo vagysčių kiekis auga kartais. Riešė, Avižieniai, Pavilnis, Bukiškės, Bajorai - kaimynas kaimyną nepažysta ir svetimas praeinantis neaišku kokiu tikslu, o paklaust ir būtų keista. Užmiestyje gyvenimas šiek tiek kitaip atrodo. Rodos kaimynas už 100 metro, o saugumas kartais skiriasi. Pasiklydusi mašina matoma labai greitai, bet koksai svetimas atpažystamas akimirksniu. Tokios vietos nepalygintinai saugesnės gyvenimui. Tokius duomenis jums patvirtins bet koksai policijos ekipažas. Dar vienas svarbus sprendimas dideliam sklypui yra galimybė saulutę "įdarbinti" žiemą. Net turint 15 arų tai padaryti faktiškai neįmanoma lapkričio-vasario mėnesiais. Į ką reikia atkreipiant dėmesį perkant sklypą? Žemės paskirtys pas mus labai painokos. Nėra nuosavybės teisė vienareikšmiška. Gražina žmogui žemę, o ten statyti negalima nieko arba ribojimai tokie, kad nors lysk po žeme. Kultūros paveldas, rekreacinė paskirtis, žemės ūkio, miško paskirties, komercinės paskirties... Jei jums šie pavadinimai yra keliantys klausimų nepradėkite sklypo paieškų. Atrodyti žemė gali patraukliai, o popieriuose bus tokie servitutai ir apribojimai, kad suoliukui pastatyti reikės į teismą kreiptis. Dar kitos problemos yra atsirandančios dėl amžino pardavėjo noro padaryti sklypą patraukliu nuslepiant statybos perspektyvos kaštus. Čia eina kalba ne tik apie žemės paskirties niuansus, bet ir apie pačios žemės struktūra, kuri jūsų statinius ir laikys. Mes visus šiuos niuansus žinome ir tikrai nuoširdžiai galime padėti. Mes vertinsime jūsų potencialų žemės lopinėlį iš statybinės sąmatos pusės bei vertinsime daug daugiau niuansų nei besišypsantis nekilnojamo turto agentas. Pasyvaus namo žemės sklypas yra labai atsakingas namo sprendimas. Tai pradžių pradžia, kuri vėliau apspręs labai nemažai tolimesnių veiksmų. Jie gali būti sėkmingo projekto pradžia, arba net fatališki, kuomet valdžios atstovai siūlo griauti statinius. Gal ir per didelė pastraipa gavosi, bet patikėkit - oi nevisuomet lengvas klausimas apie tą žemelę. Ir kai šiuo metu puslapio autorius skaito iki šio sakinio parašytas eilutes jau iš praktikos tapo aišku, kad visa tai pasiteisino - Covid-19 metu nors ir buvo miške žmogus raginamas užsidėti kaukę, nors ir nebuvę aplinkui nieko, nors ir energijos kainos šoko 2022 metais į viršų kartais, turint mažesnį žmonių tankumą rajonuose bei keletą savo malkų būvo žymiai komfortiškiau gyventi pastaruosius 10 metų toliau nuo miesto erzelio.

  3. Nuo ko prasideda sėkmingas pasyvaus namo projektas? Tikimės, kad jūsų žemės sklypas atitinka visus poreikius... Kaina, kaimynai, komunikacijos, keliai, dr bala žino kas. Sekantis žingsnis bus projektas. Čia mūsų požiuris į "teisingo" kelio pradžią - išsidėliokite baldus su patyrusiais specialistais. Rezultatas? Jums patiks namas žymiai labiau (gyvenant) nei jei tik turėsite namo patalpų matmenis. Labai paprastas paaiškinimas "kodėl to reikia?". Tikslūs matmenys gyvenamo kambario, salono, virtuvės, sanitarinio mazgo, techninės patalpos gaunasi dėka to, kokie baldai ar įrengimai  toje patalpoje egzistuoja. Galima projekte to pradžioje nevertinti, bet palaukit... Jūs galite susidurti su problema dviejose medalio pusėse. Pirmoji medalio pusė - niekas netelpa, nepatogu, trūksta vietos. Namo sienos ne palapinė - perstatyti ne taip paprasta, o dažniausiai to ir niekas nedaro. Nepatogumai liks iki namo "gyvenimo" pabaigos arba teks atsisakyti kažikokio šaunaus menkniekio (geriausiu atveju). Antra medalio pusė yra perteklinė kvadratūra jūsų pasyvaus namo. Paklausite "kas iš to?". Jei turite stiprų namo finansavimą, gal ir klausimas bereikšmis, bet jei ieškote informacijos apie pasyvaus namo statybą... Tikriausiai neturite auksinio asiliuko, kurį paglosčius pinigėlis byra. Paprastas pavyzdukas. Namo užstatymo plotas 10x10 sudaro 100 kvadratinių metrų. Namo plotas 11x11 sudaro 121 kvadratinį metrą. Palaukite ir neskubėkite, čia dar ne viskas, o jei namas dviejų aukštų - skirtumas sudaro jau visus 42 kvadratinius metrus. Kiek skaičiuosite, analizuosite, o vėliau patys statysite susidursite su biudžeto banalia eilute, kuri vadinasi vienas kvadratinis metras ir jo kaina. Tai štai ir to metro kaina pasirodo šiuo metu yra apie 1000 eurų. Dar kartelį pažvelkite į namo metražo pakitimus, kuomet dasidės metras į plotį ir metras į ilgį. 42000 eurų kitaip - vien tik šis sprendimas gali stipriai sujaukti visus naujakurystės planus, kredito dydžius ir aibes galvosiopio pridėti. Todėl turėti tikslius baldų matmenis yra ne prabangos elementas projektuojant, o tiesiog butinybė. Mes šiai daliai skiriame nemažą dėmesį, nes baldai tiek stipriai pradeda įtakot visus darbinius brėžinius, kad retsykiais būsimiems naujakuriams reikia net pusmečio kol bus ir akiai malonu ir piniginei pakeliama našta. Gal ir juokas pradžiai imta skaitytoją - dar namo pamato nėra, o jie jau baldus žiūri. Dėja tiesa yra tokia kokia yra. Neteisingas vidinių patalpų matmenų dydis projekte sudaro labai nepatogias problemas ir krūvas kompromisų gyvenant. Skirkit laiką šiai projekto daliai (elektra, baldai, apšvietimas) didesnę dėmesio dalį ir gyvenimo komfortas name skirsis ženkliai. Po žemės klausimų tai antras svarbus sprendimas. Mes tai vadiname galimybių studija, kiti mūsų komandos nariai tai vadina techniniu projektavimu. Kiek pastebime, architektai jau nebeskiria tam reikiamo dėmesio. Statybos leidimas greitai - nemažos architektų dalies kredo šiai dienai. Nežinote nuo ko pradėti? Kontaktai mūsų puslapyje. Stengsimės...

  4. Dabar ant jūsų stalo guli brėžiniai... Jau aišku kaip naudositės patalpomis, kas kur padėta ir svarbiausia kodėl taip, o ne kitaip. Atėjo momentas apsispręsti dėl medžiagų nešančioms konstrukcijoms. Pamatas, sienos, perdangos, stogas. Rimti klausimai ir jei sieną perdažyti galima labai paprastai, net lubų konstrukciją pakeisti tai su pamato rekonstrukcijos darbais linkime nesusidurti. Varvantis, patalpų vidun, stogasjums mažiau galvos skausmo sukels, nors geriau tokio, kad nebūtų, nei nešančios sienos ar perdangos problemos. Kiekvienas sprendimas nešančiai konstrukcijai bus su savais pliusais ir minusais. Mes pasirinkome konstrukciją labiausiai inertišką. Vienareikšmiškai - pasiteisino ir kitiems rekomenduojame. Gal rekomenduojame, nes didžiausia projekte patirtis sukaupta ties mūru ir betonu. Medis bus panaudotas beveik kiekviename name - stogas. Neslėpsim, kad brangiau už mūro konstrukciją yra monolitinė sienos konstrukcija. Labiausiai pretendzinga bus medžio siena, nes "gyvas" statybinis produktas, o pigiausia karkasinė namo sienos konstrukcija. Beje pagal pigumą karkasinė namo siena bus labiausiai įkandama. Pagal kiekvieno žmogaus piniginę šiuo metu rinka prisitaikiusi. Bet kol kas lietuvis mūra labiausia mėgsta. Gal ir buvo galima tai numatyti 2010 metais rengiant mūsų projektą, tačiau labiausiai džiaugiamės savame namelyje plokštuminiu pamatu. Kodėl? Pastebėjome, kad per sienos jungimą su pamatu, kuris tiesiai link žemės atsidūręs yra patsai didžiausias šalčio tiltelis. Matavome vieną šaltą žiemos rytą kas darosi po pamatu prie -25 laipsnių lauko temperatūros. Po pamatu buvo gražiai šiltas +6 laipsnis. Šaunu gruntas neprašąla, tačiau jei neturėtumėme plokštuminio pamato tai apie 13 laipsnių turėtumėm pastoviai skirtumą tarp žemės ir namo sienos jei planuojame turėti oro temperatūrą patalpoje apie +20, kas visuomet apie pasyvaus namo reikalavimą ir kalba, kad ši konstrukcija dėka projektavimo užtikrina su labai mažomis sąnaudomis +20 laipsnių visus metus. Tad visa pasyvaus namo plokštuminio pamato konstrukcija su bent jau 30 centimetrų polistirolo sluoksniu labai puikiai leido pajusti, kad žiemą labai greitai neatšals net jei bus statinys visai nešildomas. Tokį eksperimentą buvome atlikę vieną žiemą  - prie -20 laipsnių lauke ir mėnesį nešildomo patalpų rėžimo turėjome +9 laipsnius viduje. 

  5. Pasyvaus namo sandarumas yra tema kuria betarpiškai pradėjome domėtis ir vėliau atlikti matavimus nuo 2018-2019 metų. Bet per eilę metų supratome vieną akivaizdžią problemą, nors ir manome, kad ji bus sunkiai sprendžiama ateityje. Jei pasyvaus namo projektą kiekvienas užsakovas supranta kaip lauko inžinierinių konstrukcijų, statybos ir architektūros brėžinius, net vėdinimo projektus bei šildymo kontūrų skaičiavimus, tai sandarumo projektavimo niekur pas užsakovus neesame matę. Visos žinios yra iš forumų, patirčių pas kaimyną, tokie specialistai kaip mes dar jus pakonsultuoja, tačiau projekto pasyvaus namo sandarumui kaip nėra, taip nėra. Ir šioje vietoje su sandarumo testais ir prasideda pagrindinė problema, kad nėra projekto visoje brėžinių gausoje, vadinasi niekas pradžioje statybų apie tai negalvoja, techninės užduoties, medžiagų žiniaraščių nėra ir galų gale mes matuojame ir tiriame pastatą sandarumui, kuomet rimtai pradžioje apie tai net galvota nebuvę, o vėliau siekiama tikslų naudojantis ne visuomet patikrinta praktika. Ką turime omenyje po samprata "patikrinta praktika" ? Visos medžiagos (įskaitant ir sandarumą užtikrinančias) turi tam tikras savybes kurios turi būti paremtos aiškiais skaičiais tvirtumui, drėgmės laidumui, specialistai turi taip pat turėti pakankamus įrankius bei įgūdžius sandarinant pastatus. Po truputį rinkoje jau atsiradę ir medžiagų bei žmonių kuomet viskas kartu jau sukuria tikrą pridėtinę vertę ir ilgalaikį rezultatą. Tačiau tenka stebėti kaip su skirtingomis medžiagomis rezultatai sandarumo testo metu gali skirtis dvigubai (į blogesnę pusę) praėjus vos 4-5 mėnesiams nuo pastato sandarinimo darbų iki kito pastato sandarumo matavimo. Todėl patikrinta praktika yra tai, kad tik atliekant pastato stebėjimą ilgesnį laiką galima pamatyti tendencijas tiek panaudotoms medžiagoms bei žmonių kvalifikacijai dirbusiems tame objekte. Todėl jei neturite labai aiškaus medžiagų žiniaraščio apie pastato sandarinimą bei projekto su jūsų namo sandarinimo mazgais - kreipkitės bent į mus iki statybos pradžios, kad galėtumėm paaiškinti kaip išvengti sunkiai taisomų klaidų pasyvaus namo mazguose. Mes jums tai parodysime kuomet kreipsitės į mus dėl sandarumo testo, tik ar nebus tai jau per vėlus ir pabrangęs žinių bagažas - taisymas ir perdarymas esamų konstrukcijų visuomet brangesnis sprendimas nei turimos žinios iki proceso pradžios. Per eilę metų esame sukaupę vertingos praktikos savo namo projektą stebėdami, o vėliau ir užsakovų namus matuodami, susijusį su ilgalaikiais sandarumo sprendimais. Kodėl jums svarbus sandarumo sprendimas ilgalaikis? Nes jums išduodamas energinis namo sertifikatas galioja 10 metų. Po šio laikotarpio jei jūs nuspręsite parduoti savo nekilnojamą turtą bus reikalingas naujas sandarumo testas, kad patvirtintumėte nauju sertifikatu pastato energijos suvartojimo charakteristikas. Jei po pusės metų, dėl nekokybiškų darbų ir medžiagų, pastato sandarumas gali pakisti ar galite preliminariai įvertinti kas bus po 5-10 metų su pastato sandarumo būkle ? Todėl labai svarbu turėti ilgalaikius sprendimus susijusius su pastato sandarumu, nes dažniausiai problemos kyla už apdailos perimetro, o vaistai problemoms spręsti labai nepatogūs ar net prabangiai kainuojantys. Jei turite klausimų - susisiekite su mumis puslapyje nurodytais kontaktais. Ir pabaigai šio punkto - perkate sau, statote sau - atlikite bent bandoma sandarumo testą stebint pastato sandarumo rodiklius net be rezultato teikimo, o dar geriau jei būtų turėti tikslius ir dokumentuotus akredituotu matavimo metodu atliktus sandarumo matavimus. Kuomet namas kainuoja apie 200.000 eurų sandarumo testui skirti bent 200 eurų yra būtinybė, o ne pinigų švaistymas.