Paskolos skaičiuoklė

• Nekilinojamo turto kreditas

  Informacijos apie nekilnojamo turto kreditą, savaime suprantama, bus NT brokerių bei komercinių bankų puslapiuose. Gerų postūmių kreditavimo rinkoje po 2005-2007 metų atsirado, bet dar yra keletas marketingo "suktų" likučių šioje rinkoje. Nesinori kartoti banalių frazių iš spaudoje aprašytų teisingų minčių vertinant kreditą jūsų šeimai. Keletas minčių iš mūsų rinkos stebėjimų.

  
  1. Reklama  - jūs imate kreditą savam būstui.

  Įkeistas būstas bankui sunkiai gali būti pavadintas jūsų. Reikėtų tiksliau įvardinti esmę. Jūs turite teisę mokėti kreditą ir palūkanas, mokėti turto išlaikymo išlaidas ir naudotis tuo turtu  be subnuomos ir modernizacijos jei nėra banko sutikmo. Analogiškos esminės sąlygos bus randamos būsto nuomos sutartyse, bet skirtumas yra, kad palūkanos bus pavadintos mėnesio nuomos įmoka. Įdomu stebėti bankų "reveransus" prieš nekilnojamo turto mokestį. Bankai jau dabar įrodinėja, kad tai ne jų turtas - suprasti galima dėl ko. Kuomet jūs norėsite padaryti rimtesnį pakeitimą savo būste, nuomoti arba parduoti, apsidrausti ne toje draudimo bendrovėje, net skyrybų atveju šeimoje, jūs turėsite tartis ir šeimos viduje, bei su banku. Rodos esate savininkas pagal reklamą, o praktiškai esate tik įgaliotas atlikti tam tikrus sutartus veiksmus su banku savo kredito sutarties galiojimo laikotarpiu. Savininko pilnos teisės pas jus atsiras po kredito sutarties pasibaigimo.

  2.Mes turime kreditą tik 400.000 lt. 35 metams.

  Marketingas dirba ir šioje vietoje ties jūsų įsitikinimais. Kredito suma gal ir teisinga, bet bendra skolos suma yra visai kita. Atiduoti reikės ne kreditą, o skolą. Bankai privalo sutartyse nurodyti paskolos įmokas ir jų grafiką bei nurodyti visą paskolos sumą, bet akcentuojama daugiau paskolos dydis, palūkanų norma ir mėnesio įmoka. Teko girdėti vieno finansų analitiko viešą mintį, jok nesvarbu kredito dydis, svarbiausia jok galite be problemų mokėti mėnesinę įmoką. Negalvoti apie kreditą taip pat marketinginis ėjimas iš banko pusės. Pradėsite galvoti apie visą paskolos dydį - gal ir aplamai netapsite banko klientu.

  Palūkanų vidurkis, pačiu idealiausiu atveju per visą periodą paskolos, bus apie 4 procentinius punktus. Jei skaičiuosim 25 metus paskolos trukmę turėsime 100 procentų pabrangimą. Paskolos laikotarpis per 35 metų šią sumą  paverčia apytikriai 160 procentų palūkanų. Argumentas apie metinės infliacijos dydį nėra visada tikslus ( kredito palūkanos ir infliacija yra bevik vienodos), nes šioje vietoje algos dažniausiai paskui infliaciją " nespėja", o nuo palūkanų mokėjimo jus neatleis nei vienas bankas. Dar nepamirškite papildomas išlaidas turto ir sveikatos draudimams ir kitiems finansiniams įskiepimams iš finansinių komercinių institucijų. Jei infliacija suvalgytų visą bankų pelną - nekilnojamo turto kreditai nebūtų teikiami.

  Trumpas filmukas, kaip bankai bendrauja su valstybe ir apie nekilnojamo turto krizė

  3.Jūs esate saugūs turėdami kreditą - jūs turite gyvybės ir paskolos draudimus.

  Draudimą ir saugumą turi bankas, tik už jį jūs sumokate ir valstybė mokesčių mokėtojų pinigais. Atsiradus problemoms draudimas padengia skolas bankui. Kad įstaiga vadinas UAB tai tik dar vienas mitas, nes pagrindinė akcininkė yra valstybė, o tai reiškia mes visi. Kodėl bankas turi gyvybės ir turto draudimo paslaugą, o paskolos draudimą kažkodėl turi kita organizacija ir dar valstybinė faktiškai? Puslapyje nurodoma, kad sunkmečiu buvo vykdoma socialinė politika, bet tuomet būtų logiška atiduoti visą paketą tos socialinės politikos ( gyvybės ir turto draudimas) pagal nekilnojamo turto sutartis su bankais šiai valstybinei institucijai. Ir nors bankai buvo priversti blogoms paskoloms daryti savo balansuose atidėjimus, visada yra papildomas gelbėjimo ratas.

  Praradus darbą galima susirasti kitą - draudimas bus naudingas, bet netekus darbingumo, kitaip sakant sveikatos, ar mirties atveju draudimas neatstoja visos kredito sumos. Praradus darbą ilgesniam laikotarpiui būsto draudimas išmokės pinigus bankui kas ir logiška, praėjus draudiminiam laikotarpiui metams ir problemoms likus - "jūsų " būstas " bus parduodamas iš varžytinių.

  4.Mes mokėjome kreditą, pardavus būstą iš varžytinių turėsime pinigų likutį.

  Pirmus 15 metų kredito grąžinimo laikotarpio, jei kredito laikotarpis 35 metai, sudaro palūkanos, bet ne kredito grąžinimas. Nuoma arba nekilnojamo turto paskola yra faktiškai analogiški pakaitalai, lyginant pirmuosius 15 metų. Gal tik nuomos atveju turite laisvesnes rankas. Parduodant šiuo atveju turtą 16 paskolos metais ir turtui nepabrangus visi pinigai atiteks bankui, nes bankas jau bus įskaičiavęs delspinigius ir krūvas netesybų tai sumai, kuri gali viršyti išmokėtą kredito dalį. Aišku čia juodžiausias scenarijus iš įmanomų.

  5.Rekomendacija - įvertinkite savo galimybes atiduoti paskolą !

  Tikslūs vertinimai ekonomikos perspektyvų, tikslių skaičiavimų ir teorijų sukūrimas yra Nobelio premijų vertės. Siūloma iliuzija, jok jūs galite įvertinti savo galimybes perspektyvoje. Iliuzija tame, jok kiek ECB ar FED atspausdins pinigų, kokia nauja technologinė revoliuciją pakeis darbo vietų skaičių pasaulinėje rinkoje, žino labai maža žmonių grupė. Pramoninis šnipinėjimas vykdomas iš kosmoso, tam kad sužinoti kas ir kur atsiranda naujo technologijose - gigantiški resursai atliekant perspektyvos vertinimus. Ar tikrai mes galime įvertinti savo paskolos atidavimo galimybes 35 metams ? Palyginkime pasaulį dabar 2013 metais ir 1978 metais. Galvojate pasaulis pasidarė stabilesnis dabar nei prieš 35 metus ? Viena galima pasakyti tiksliai šiuo atveju - jūs galite vertinti tiksliai dabartines savo ir savo artimųjų santaupas ir remiantis tuo jas leisti savo poreikiams. Blogiausiu atveju paskolos dydis neturi viršyti 15-20 procentų šeimos pajamų su turimomis nuosavomis lėšomis pradiniam įnašui 30-50 procentų. Dviem asmenims turint kreditą ir vienam iš šeimos narių praradus darbą, o kitam šeimos nariui sumažėjus algai 30 procentų situacija gali kardinaliai pasikeisti. Padėliokite skaičius  savarankiškai pagal minėtus siūlomus mūsų skaičius kuomet abu sutuoktiniai geru metu uždirba po 4000 lt per mėnesį į rankas. Kas bus jei vienas netenka darbo, o kitam sumažėja alga prie 20 procentų šeimos pajamų dalies skiriamos kreditui. Tokių atvejų buvo pas mus šalyje ir nemažai.

  Finansų ministerijos ataskaita ir prognozės perspektyvoje už 2007 metus. Ketvirtame dokumento puslapyje augimo prognozės. Kiek jos buvo tikslios spręsti kiekvienam individualiai, bet 2009 metų ataskaitoje atspindėtas 15% BVP kritimas, rašant atąskaitą ir prognozes 2008 pradžioje, nesugebėtos numatyti. O dabar palyginkime savo gebėjimus skaičiavimuose ir situacijos modeliavime bei visos finansų ministerijos.

  6.Turime nekilnojamo turto kreditą - mes investavome į ateitį.

  Investavo į jus bankas. Jūsų turtas savo perkamąja galia per 35 metus labai tikėtina nepakils tris kartus. Pinigine išraiška gali skaičiai patrigubėti, bet klausimas bus perkamosios galios tuo metu už tuos pinigus. Vadinti kredituotą būstą investicija - didžiulis optimizmas. Toks lėšų dydis, kuris investuotas būtų į verslą per 35 metus, tikrai atneštų žymiai daugiau pajamų. Yra mintis, kad bankai investuodami masyvias lėšas į Baltijos šalis taip išbraukė mūsų regioną iš gamybos žemėlapio ES. Paskutiniais metais į Lietuvos gyvenamąjį fondą bankai investavo apie 24 milijardus lėšų. O jei šios lėšos būtų pradėjusios kurti gamyboje pridėtinę vertę ?

  Puslapyje pabandėme įkleti ir mūsų siūlomą skaičiuoklę. Jei norite pabandykite įvertinti savo galimybes ir atkreipkite dėmesį į palūkanų dydžius, palūkanų sumas ir paskolos mažėjimo dinamiką.

  Paskolos skaičiuoklė nekilnojamam turtui.
  Paskolos suma:	Eur
  Paskolos laikotarpis, metais:
  Įmokos dydis kas:	mėnesį du mėnesius ketvirtį pusmetį metus
  Palūkanų norma (vidurkis) (%):

  
  

  Nekilnojamo turto kredito skaičiuoklė užsienyje.

  Jei į elektroninį vertėją įkopijuosite puslpio nuorodą, galėsite pamatyti puslapio vertimą lietuvių kalboje. Vėliau pasistengims skaičiuoklę plačiau aprašyti.

  Atsakingo skolinimosi nuostatos Lietuvoje. Jei nors vienas žmogus perskaitęs šį straipsnį naujai pažvelgs į kreditavimo niuansus - vadinasi laikas sugaištas rašant šį straipsnį neveltui. Į revoliucionierų portalo statusą nepretenduojame.

  Linksmas animacinis filmukas apie nekilnojamo turto problemas džiunglėse.

  Prisimenate posakį - tarbos ir lazdos neišsižadėk? Informacija apie - jei paskola netapto sekmės istorija.

  {jcomments on}

• Paskolos skaičiuoklė

  Vienas iš svarbiausių statybos klausimų yra gvildenamas šiame straipsnyje. Kas yra banko paskola, kokius ji duoda privalumus ir trūkumus namo statyboje? Kas teigiamo ir niegiamo priimant sprendimą bendrauti su kredito instituciją, kuris suteikia jums galimybę už svetimus pinigus pasistatyti "teoriškai" savo namą. Šiame skyriuje galima pamatyti skolos mažėjimo dinamiką per pasirinktą periodą anueto metodu, kuomet visos įmokos yra vienodos per paskolos atidavimo laikotarpį. Pagalvojom, kad tokia paskolos skaičiuoklė bus labai reikalinga šiam puslapiui. Tik skaičiai ir jokių reklamų, kuriose privalumai imant kreditą pirmam būstui su viliojančiais pasiūlymais vystytojų pasiūlymais. Ši paskolos skaičiuoklė tinka ne tik nekilnojamo turto skaičiavimams, bet ir vartojimo paskolos galimybių įvertinimui. Joje kiekvienas iš jūsų gali savarankiškai keisti palūkanų dydžius, įmokų terminus, pagaliau pačios paskolos dydžius. Pamatote tuojau pat visus mokėjimo grafikus, palūkanų bendrą sumą per visą kredito laikotarpį. Skaičiuoklė yra straipsnio apačioje. Paspauskitę šią nuorodą ir ji jus "nuves" tiesiai prie pačios palūkanų skaičiuoklės. Per eilę metų šia skaičiuokle jau pasinaudojo labai nemažai žmonių - mes nuošidžiai tuo džiaugiamės. Matome tai pagal straipsnio lankumumą per visus 7 puslapio gyvavimo metus. Penki tūkstančiai žmonių pamatė seną straipsnio versiją. Naujoji straipsnio versija yra su paaiškinimu palūkanų ir energijos ryšį.

  Peržiūrėjus tris finansinių institucijų puslapius, kuriuos iš atminties gavosi prisimint, dvejuose skaičiuoklės rast nepavyko - paraiškų pildymo anketos ir kvietimas užsiregistruoti pokalbiui. Viename banke paskolos skaičiuoklė buvo rasta. Gana draugiška pradžia informacijos įvedimui, bet pagrindinis akcentas yra menesinei įmokos sumai. Rodos klientui turėtų būti svarbiausias akcentas kiek palūkanų ir kredito bendra suma sudarys visas sumines išlaidas, o gi akcentas marketinginis yra kiek kitoks. Ar galite išmokėti mėnesinę įmoką? Galite? Gyvenk dabar ir nesuk galvos kas bus po dešimties metų. Gal net vadybininkas pridės, kad patsai turi nekilnojamo turto kreditą ir jokių problemų jam tai nesudaro. Bet prisiminkite tik vieną faktą-jūs kalbate su paslaugos pardavėju ir reikia kiekvieną tariamą žodį vertinti atsargiai, o dar geriau su diktofonu.  

  Šiek tiek istorijos ir nuostabus filmas...kaip veikia bankai!
  Banko paskola yra didžiausias energetinis šalčio tiltelis jūsų projekte.  

  Nustebote? Tuomet ši straipsnio dalis kaip tik jums. Pasyvus namas juk turi būti apskaičiuotas su visais šalčio tilteliais. Kodėl neatkreipti dėmesio į patį didžiausią energetinį nuostolį pavadinimu kreditas? Dabar detaliau apie šitą energetinę skylę jūsų svajonės būste. Namo statybai bus reikalingas minimalus jūsų įnašas 15% apimtyje. Keturių asmenų šeimai skiriam po 30-35 m2 bendro patalpų ploto, kas sudaro apie 120-140 m2 visos jūsų svajonės apimties. Galite būti vadybininku, meninku, mokytoju, programuotoju ar net statybininku (iterpkite savo specialybę pagal poreikį), bet namo statyba A+ klasės finišo tiesiojoje sudarys apie 1300-1400 eurų kvadratiniam metrui. Kalbame apie namą su vidutine apdaila, pilnai įrengtu baldais, buitine technika, žemės sklypu 10-15 arų.Kas bando išrasti dviratį su namo sąmatomis pasyviam namui (600-800 eurų) tikriausiai planuoja gyventi be apdailos, baldų, santechnikos viduje. Skelbimuose yra namų pardavimui? Kad jūs matytumėt kaip juos stato - taupoma ant visko kur tik įmanoma. Štai ir atsirado jūsų išlaidų dalis namo statybai - 200,000 eurų. Jūsų asmeninės santaupos, pirminiam įnašui, turės sudaryti apie 30,000 eurų. Jūsų paskola sudaro apie 170,000 eurų. Kas toliau ?

  Bankas jus be abejonės vertins. Patikėkite, jisai ir patsai nežino kas bus po 20 metų rinkoje. Kredito įstaigą domina, ar jūs galite mokėti einamuoju periodu (10-15 metų) banko palūkanas. Per šiuos metus faktiškai palūkanos sudaro pagrindinę jūsų įmokų dalį. Netikite? Bankas tokią išklotinę pateiks tikėtina vėliau, o gal ir tik po sutarties pasirašymo. Štai kodėl mes pas save tokią skaičiuoklę ir suprogramavome. Palūkanų normą veskite ne mažesnę nei 4%, o kredito laikotarpį apie 25-30 metų. Jei nepatinka palūkanų ir kredito grąžinimo laikotarpiai - įveskite savuosius.

  Mes tikime, kad Jūs sugebėsite, plytą prie plytos dedant, lėčiau, bet ir be banko malonės turėti savo būstą

  Ir kas gavos? Vajė... Palūkanos per šiuos 25-30 metus vidurkyje sudarys apie 330-340 eurų per mėnesį. Kas be galo įdomu, kad palūkanų bendra suma skiriasi per 5 įmokos metus metus apie 30%, o mėnesinė palūkanų suma tik 10 eurų. Banko darbuotojai gali net tokiu skaičiumi manipuliuoti kaip argumentu. Žiūrėkite, ilgiau atiduodant paskolą nebus jokių pastebimų įmokos skirtumų. Lik ir logiškai viskas atrodo pagal mėnesį... O kas gaunasi per visą kredito preiodą? Štai šiuos skaičius mūsų kalkuliatorius jums ir parodys. Ar šią palūkanų sumą galima paversti į energiją? Kai stebite elektros skaitiklį ir jame per mėnesį sunaudotus kilovatus... Jūs mokate už pastaruosius vienetus eurus. Užduotis versti eurus į elektros kilovatus, nėra pati sudėtingiausia. 2017 metų gruodžio mėnesiui mes turime kilovato kainą 0,114 euro centų. Vadinasi banko palūkanos pareikalaus, jūsų A+ klasės name, 2894 kWh padaugintų iš 12 mėnesių. Turim bendrų 34728 kWh. metinių sąnaudų. Padaliname iš būsto kvadratų , kurie pas mus projekte yra lygiai 132 kadastriniai. Bet viso su laiptine 138 m2.. Ir žiūrim ką turim. O vargeli! 251 kilovatas vienam būsto kvadratiniam metrui per metus energijos poreikio, tik jie vadinasi - banko palūkanos. Koksai skirtumas kiek jūsų namas vartoja energijos šildymui žiemą? 15 kilovatų kaip tikras A+ ar 120 kilovatų kaip eilinis C klasės namas. Vasarą jūs nešildote savo būsto, nes tuomet būstas vadintusi pirtis. Bet bankas tokį šalčio tiltą sukuria, kad tai su jokia energetine klase nesiriša. Jei jūs pasakysite, kad namo kvadratas sunaudoja apie 251 kilovatą energijos šildymui per metus, tuomet jums priskirta būtų F energetinė namo klasė. Teoriškai jūsų namas A+, o pagal banko paskolos duomenis palūkanoms jisai F energetinė klasė. Mes labai tikimės, kad jums šitos informacijos pakaks susiprasti, kad nuosavos lėšos namo statybai turėtu siekti ne mažiau nei 50-60%. Skaidykite projektą į dalis. Nusipirkite būsta kur galite visa šeima gyventi. Tai vieno ar dviejų kambarių butas. Galite pasiimti jam kreditą, o jisai ne bus tokio dydžio kaip visas namas. Atiduokite greičiau kreditą butui, nes kaip jau įrodėme ne kredito suma yra problema, o jo grąžinimo laikas generuojantis palūkanas, atidėkite namo sklypui. Taip mažais žingsniais pamatysite kas yra paskolos spąstai. Gal jūsų nuomone mes klystam mintimis, bet juk viską taip paprasta patikrinti su žemiau esančia skaičiuokle. 

  Senas animacinis filmukas apie kiaulę taupyklę - valiutos keičiasi, o pasaulis vis toks pats...

  Kas nudžiugino, tikrąja ta žodžio prasme, tai keli paskolų brokeriai. Viename iš tokių puslapių surasti pavyko nekilnojamo turto paskolos skaičiuolę, kurioje rezultatai jau atsispindi tiek paskolos, tiek palūkanų sumos ir atskirai ir sumoje. Bet galimybės vartotojams patiems įvesti kelias palūkanų normas lentelėje interesantą įvelia į didelės lentelės studijas.

  Paskolos skaičiuoklė pateikta žemiau minimizuota iki olimpinio minimumo. Kadangi tai produktas trečios šalies, tikriausiai todėl skaičiuoklėje yra siūloma studijuoti paskolos grąžinimo periodą ne tik kartą per mėnesį, bet ir dviejų mėnesių, ketvirčio ir metų bendras sumas. Mūsų paskolos skaičiuoklė yra skirta akcentuoti esmininius paskolos gavėjo galvos skausmus, o būtent paskolos mažėjimo dinamiką, paskolos palūkanas ir jos bendrą sumą per visą paskolos grąžinimo laikotarpį. Toliau jau spręsti individualiai kiekvienam - ar skirti lėšas kuklesniam būstui, o palūkanų skirtumą pasilikti savo šeimos reikmėms, arba...

  Belieka pridėti tik faktą, jok balandžio mėnesį 2013 metų ES parlamentas nubalsavo už bankų likvidaus turto atidėjimų procento padidinimą iki 8 % - bankų atstovai vienbalsiai teigia, kad šie kaštai guls ant vartotojų pečių. Dabartiniu metu rekordiškai žemos palūkanų normos nėra ilgalaikės perspektyvos dydis. Paskolos skaičiuoklė be jokių marketinginių gudrybių leis įvertinti paprastai ir aiškiai.

  Rekomenduotumėm be didesnio galvosukio įvesti 4.5 procento palūkanų normos, kaip vidurkio visos paskolos periodo ir pamodeliuoti paskolos sumas bei laikotarpius.

  Paskolos skaičiuoklė nekilnojamam turtui.
  Paskolos suma:	Eur
  Paskolos laikotarpis, metais:
  Įmokos dydis kas:	mėnesį du mėnesius ketvirtį pusmetį metus
  Palūkanų norma (vidurkis) (%):

  
  
  Namo pavyzdys...Šis projektas yra lygiai 120 kvadratinių metų bendro ploto. Atitinka A+ energetinei klasei.